Si votre Livret A et votre LDD (ou LDDS) ont atteint leur plafond, il peut être difficile de déterminer le bon placement pour obtenir des rendements plus attractifs. Vous pouvez envisager d'investir dans des actions, des obligations ou des fonds communs de placement (FCP). Les actions offrent des rendements supérieurs à long terme. Elles sont toutefois plus risquées que les obligations ou les FCP. En effet, les obligations offrent des rendements plus stables. Quant aux FCP, ce sont des portefeuilles d'investissement diversifiés. Avec cette option, vous avez un bon équilibre entre risque et rendement.
Une autre alternative consiste à investir dans l'immobilier, en achetant un bien locatif ou en investissant dans des sociétés immobilières cotées en bourse (REIT). L'immobilier vous permet de toucher des rendements attractifs à long terme, notamment grâce à la location et à l'appréciation de la valeur de la propriété.
Il vous est également possible d'investir dans des produits financiers innovants tels que le crowdfunding ou le crowdlending. Le crowdfunding concerne les investissements dans des projets ou des entreprises en échange d'une participation en capital ou de récompenses non financières. Avec le crowdlending, vous prêtez de l'argent à des projets ou à des entreprises en échange d'un rendement fixe.
Dans tous les cas, il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre une décision d'investissement. Il vous aide à comprendre les risques et les avantages de chaque option d'investissement et à élaborer une stratégie d'investissement adaptée à vos besoins et à vos objectifs.
Le plafond LDD maximal pour les dépôts sur le Livret A et le LDDS
Pour commencer, le plafond livret A est de 22 950 €. Quant au LDD plafond, il est de 12 000 €. Si vous cumulez ces deux options, vous pouvez épargner presque 35 000 € sur ces livrets, ou 70 000 € si vous êtes en couple.
Le plafond combiné du Livret A et du LDDS puisse sembler rassurant pour les épargnants. Il limite cependant le potentiel de rendement de votre épargne. Les taux d'intérêt actuels sur les livrets d'épargne sont très bas. En conséquence, les rendements sur les sommes déposées sont également très faibles.
Si vous êtes en mesure d'épargner plus que le ldds plafond et le livret a plafond, orientez-vous vers d'autres options d'investissement. Vous maximisez ainsi le potentiel de rendement de votre épargne. Vous avez la possibilité d’investir :
- dans des actions ;
- dans des obligations ;
- dans l’immobilier.
Vous profiterez d’un rendement stable et plus élevé sur le long terme. Vous devez garder en tête que ces options d'investissement ne sont pas garanties et que les rendements peuvent varier. De ce fait, prenez le temps de comprendre vos objectifs d'investissement et votre tolérance au risque avant de prendre une décision d'investissement.
Editor’s opinion
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Est-il judicieux de remplir son Livret A jusqu'au plafond LDD ?
Les livrets d'épargne sont considérés comme des options d'épargne liquides et disponibles à tout moment. L'épargne de disponibilité est un type d'épargne destiné à financer des dépenses de court terme :
- un achat plaisir ;
- un cadeau ;
- des vacances.
Cette épargne doit être disponible et facilement accessible à tout moment. Vous pouvez ainsi faire face aux situations d’urgence. Il est essentiel de viser un placement sans risque pour votre épargne de disponibilité. Les dépenses de court terme ne doivent pas être financées par des investissements risqués. Ceux-ci pourraient effectivement entraîner des pertes importantes. Les livrets d'épargne présentent de nombreux autres avantages :
- Ils sont généralement garantis par l'État jusqu'à un certain montant. Votre argent est protégé en cas de faillite de la banque.
- Ils sont facilement accessibles via le site de votre banque en ligne ou une application mobile.
- Ils vous permettent de retirer de l’argent chaque fois que vous en avez besoin sans pénalité.
Il faut seulement prendre en compte que les taux d'intérêt des livrets d'épargne peuvent être relativement bas. Avec un taux d'intérêt annuel de seulement 2%, les livrets d'épargne ne sont pas les placements les plus rentables. Si vous recherchez des rendements plus élevés, il est recommandé d'envisager d'autres options d'investissement.
Il est recommandé de ne verser sur votre Livret A ou votre LDDS qu'une somme équivalente à un mois de salaire, sauf si vous êtes un dépensier compulsif. En limitant vos dépôts sur ces comptes comptes d'épargne, vous pouvez vous assurer que vous disposez d'une épargne de disponibilité suffisante tout en maximisant votre potentiel de rendement.
Différencier l'épargne de précaution et l'épargne de disponibilité du plafond LDD
Il est important de faire la distinction entre l'épargne de précaution et l'épargne de disponibilité. L'épargne de précaution est plutôt destinée à servir de filet de sécurité en cas d'urgence. Elle vous permet de faire face à des situations imprévues telles que :
- des travaux urgents dans votre maison ;
- une perte d'emploi ;
- des problèmes de santé.
Elle est considérée comme une épargne à long terme. Elle doit donc être suffisamment importante pour couvrir les charges supplémentaires en cas d’imprévus. Il est recommandé d'avoir un montant d'épargne de précaution équivalent à trois à six mois de dépenses courantes, selon votre situation financière.
Quant à l’épargne de disponibilité, elle désigne l’argent destiné aux futures dépenses à court terme. Il peut s’agir :
- de l’achat d’une nouvelle voiture ;
- de vacances ;
- de cadeaux ;
- de fêtes.
Pour ce type d’épargne, il est généralement recommandé de ne pas déposer plus que ce dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses de court terme.
Les taux d'intérêt des comptes d'épargne peuvent varier, ce qui peut affecter le rendement de votre épargne. Vous devez donc trouver le bon équilibre entre :
- disponibilité ;
- sécurité ;
- rendement.
Les différentes alternatives au plafond LDD
Le PEL
Si vous avez ouvert un Plan Épargne Logement (PEL) avant 2016, il peut être judicieux de l'utiliser comme placement pour votre épargne de précaution. Si sa rémunération brute est supérieure à 3% et qu'il n'a pas été fiscalisé pendant au moins 12 ans, il offre un rendement intéressant par rapport aux livrets réglementés, même en 2023.
Cependant, tout comme pour les livrets, il est inutile de remplir votre PEL au maximum. Si vous souhaitez effectuer un retrait, vous devrez le clôturer et risquez de perdre ses avantages fiscaux. Il est donc recommandé de ne pas dépasser un certain montant dans votre PEL afin de pouvoir effectuer des retraits si nécessaire.
Une solution intéressante pour compléter votre épargne de précaution est d'utiliser un placement tout aussi rentable et plus souple que votre ancien PEL, comme un fonds euros dans un contrat d'assurance vie. Ils offrent une certaine garantie de capital tout en ayant un fort potentiel de rendement supérieur à celui des livrets réglementés. De plus, les contrats d'assurance vie offrent une grande souplesse dans les retraits et les versements. Ils sont plus adaptés aux besoins de votre épargne de précaution.
Il est important de tenir compte :
- de vos objectifs d'investissement ;
- de votre tolérance au risque ;
- des conditions du marché.
Ces données vous aident à prendre une décision d'investissement. Il est également recommandé de consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés sur la façon de gérer votre épargne de précaution en fonction de votre situation financière.
Fonds euros de l’assurance vie
Parmi les placements non risqués, le fonds euros d'un contrat d'assurance vie est l'option la plus avantageuse. Un bon fonds euros peut offrir un rendement supérieur à 2%, voire proche de 3%, ce qui le rend plus rentable que les livrets et il n'a pas de plafond. De plus, l'assurance vie offre des avantages fiscaux et vous permet de disposer de vos fonds à tout moment si besoin.
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Investir en bourse sur le long terme
L'investissement en bourse est une solution avantageuse pour faire croître son épargne sur le long terme. En visant une rentabilité annuelle de 8%, il est possible de limiter son niveau de risque en suivant ces quelques conseils simples.
Utiliser les UC pour avoir un meilleur rendement sur les assurance-vie
Une fois que vous avez mis en place votre épargne de disponibilité sur vos livrets et votre épargne de précaution sur un fonds euros :
- Faites fructifier réellement votre épargne.
- Investissez dans des unités de compte sur votre contrat d'assurance vie afin de le rendre plus dynamique.
- Choisissez votre profil de risque en allouant une certaine partie de votre contrat en fonds euros et une autre partie en unités de compte.
Vous pouvez envisager d'arbitrer progressivement votre contrat pour consacrer une partie croissante de vos fonds aux unités de compte. Cela vous permettra de bénéficier d'un potentiel de rendement plus élevé tout en conservant une certaine protection pour votre capital.
Le PEA : une excellente alternative aux livrets au plafond LDD
Pour augmenter votre rentabilité, il est conseillé d'associer un PEA à votre contrat d'assurance vie. Après une période de 5 ans, le PEA devient totalement disponible et offre des avantages fiscaux : vous ne paierez aucun impôt sur vos plus-values !
Que faire quand le livret A et le LLDS atteignent leur plafond ?
Si vous êtes en train d'accumuler des liquidités sur votre Livret A, votre LDD ou votre compte courant, voici ce que vous devriez faire pour optimiser votre épargne :
1. Conservez l'équivalent d'un mois de salaire sur votre Livret A et votre LDDS pour votre épargne de disponibilité.
2. Complétez cette épargne de disponibilité par 6 mois de dépenses courantes sur un fonds euros d'un contrat d'assurance vie pour votre épargne de précaution.
3. Organisez le reste de votre épargne en investissant dans des unités de compte et des ETF sur un PEA pour viser une rentabilité de 8 % grâce à la bourse.
Questions fréquentes sur le plafond ldd
Est-il possible d'avoir plusieurs Livrets A ?
Non, il n'est possible d'ouvrir qu'un seul Livret A par personne.
Quelle est la fiscalité associée aux Livrets A et LDDS ?
Les intérêts générés par le Livret A sont exonérés d'impôts.
Quel est le taux actuel du Livret A et du LDDS ?
Depuis le 1er février 2023, le taux du Livret A est de 3%.
